決済代行各社でカード手数料が最大1.98％に引き下げ！Visa、Mastercard、JCB、AMEX等、6ブランドが対象

2024年11～12月にかけて、決済代行各社でVISAやMastercard、JCBなど主要カードブランドの決済手数料が最大1.98％まで引き下げられました。

今回の手数料引き下げは、中小事業者のクレジットカード決済の導入促進を目的としており、年間のキャッシュレス決済が2500～3000万円の以下の中小事業者を対象としています。

既存の手数料率は2.70～3.24％であったことから決済代行サービスによっては1％近い引き下げとなります。

この記事では、各社のプラン内容や選び方のポイントを詳しく解説していきます。

主要カードブランド6社の決済手数料が1.98～2.50％に引き下げ

今回、決済手数料が引き下げ対象となったのは、以下のカードブランド6社です。

この引き下げは、中小事業者向けの新プランとして決済代行サービス各社から提供されています。適用される料率は、決済代行会社によって決済ブランド毎に異なります。

決済ブランド毎の既存料率と新料率は以下の通りです。

決済ブランド	新料率	既存料率
Visa／Mastercard	1.98～2.50％	2.70～3.25％
JCB／American Express ／Diners Club／Discover	2.38～2.50％	3.24～3.25％

従来の料率から約1％近い大幅な手数料引き下げられたことで、これまで以上にクレジットカード決済への対応が柔軟になりました。

ただし、今回の引き下げは中小事業者を対象としており、適用には条件があります。続いて具体的な対象者と条件について解説していきます。

決済手数料引き下げとなる中小事業者向けプランとは？

中小事業者向けプランは、年間決済額が一定額以下の事業者を対象に、クレジットカード決済をより手軽に導入できることを目的とした新プランです。

決済代行会社ごとに適用される手数料や条件は異なりますが、ここでは決済代行会社を問わず共通した条件と中小事業者プランの定義について解説します。

対象事業者

中小事業者向けプランは、中小企業庁が定める「中小企業」の定義に該当する事業者が対象となります。

ただし、「中小企業」の定義に該当する事業者であっても、上場企業や上場企業のグループ会社は対象外です。上場企業のグループ会社には、子会社、関連会社、持分法適用会社などが含まれます。また、多くのサービスでは、上場企業のFC加盟店(フランチャイズ)も対象外となっています。

適用条件

中小事業者向けプランは、年間のキャッシュレス決済額が決済代行会社の定める上限以下である必要があります。

上限額は決済代行会社によって異なりますが、年間2500～3000万円を上限としているケースがほとんどです。また、特定のカードブランドのみを対象とするものと、カード決済以外にも電子マネー決済やQRコード決済を含めて全てのキャッシュレス決済の合計を上限とするものがあります。

各社の年間決済上限額は以下の通りです。

決済サービス	年間決済上限額	公式サイト
Square	全てのキャッシュレス決済額3000万円未満	お申し込みはこちら
Airペイ	Visa:2000万円以下/年 Mastercard:1000万円以下/年 その他:1000万円以下	お申し込みはこちら
stera pack	Visa/Mastercard: 2500万円以下	お申し込みはこちら
PAYGATE	Visa/Mastercard: 2500万円以下	お申し込みはこちら
PayCAS	Visa/Mastercard: 2500万円未満	お申し込みはこちら
楽天ペイ	全てのキャッシュレス決済額3000万円以下	お申し込みはこちら
STORES 決済 (旧:Coiney)	全てのキャッシュレス決済額3000万円未満	お申し込みはこちら

なお、決済上限額は店舗単位ではなく、事業者単位で計算されます。複数店舗を運営している場合は、全店舗の合計額が上限以下である必要があります。

【決済代行別】各社の中小事業者向けプランの比較一覧表

ここでは、中小事業者向けプランを提供している決済代行サービスを一つの表にまとめました。

決済サービス	Square おすすめ	Airペイ おすすめ	stera pack おすすめ	PAYGATE	PayCAS	楽天ペイ	STORES 決済 (旧:Coiney)
提供元	Square株式会社	株式会社リクルート	SMBC GMO PAYMENT株式会社	株式会社スマレジ	PayPay株式会社	楽天ペイメント株式会社	STORES株式会社
年間決済上限額	全てのキャッシュレス決済額3000万円未満	Visa:2000万円以下/年 Mastercard:1000万円以下/年 その他:1000万円以下	Visa/Mastercard: 2500万円以下	Visa/Mastercard: 2500万円以下	Visa/Mastercard: 2500万円未満	全てのキャッシュレス決済額3000万円以下	全てのキャッシュレス決済額3000万円未満
初期費用	無料※決済端末が必要な場合は4,980円～	無料※今ならiPadとカードリーダーが無料	無料	無料	無料	19,700円～	19,800円※スマホまたはタブレットは加盟店側で用意※申込後180日以内に累計10万円以上の決済で無料※中小支援プランは無条件で無料
月額利用料	無料	無料	3300円／月	3300円／月※条件により月額0円での提供も可	1,980円(税別)～／月	2200円／月	3,300円／月
決済手数料	全カードブランド2.50%	全カードブランド2.48%	Visa/Mastercard:1.98% その他:2.48%	全カードブランド1.98%〜 ※要個別見積もり	全カードブランド2.48%	全カードブランド2.20〜2.48％ ※楽天ペイも引き下げ対象	Visa/Mastercard:1.98% その他:2.38%
入金手数料	無料	無料	三井住友銀行は無料※他行は1回辺り220円	無料	無料	楽天銀行は無料※他行は1回辺り330円	無料※手動入金の場合、振込金額が10万円未満の場合、200円/回
契約期間	なし	なし	3年間	1年間	4年間	中小向けスタンダードプランは審査通過日から2年間	中小支援プランは3年間※標準プランは契約期間の縛りなし
解約金	なし	なし※キャンペーンで貸与されたiPad・カードリーダーは解約時に要返却	解約申請から45日以内に端末返却で免除※端末返却ができない場合は利用期間に応じて最大88,000円の違約金あり	1年以内の解約時は残月数分×3300円例：利用開始月から3ヶ月後に解約する場合は、「残月数9ヶ月×3300円＝29,700円」	4年以内の解約時は16,500円～66,000円の違約金あり	38,280円(税込)中小事業者向けプランの条件を満たさない場合のみ発生する可能性あり	3年契約の残り月数×3,300円※標準プランは違約金なし
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決済代行サービスの選び方｜中小事業者向けプランのおすすめ3選

中小事業者向けプランを提供している決済代行サービスの中でおすすめは以下の3社です。これらのサービスは契約が柔軟かつ、初期費用0円～導入できるため、初めてキャッシュレス決済を導入する方でも安心です。

それでは各サービスごとに詳しく解説していきます。

決済代行各社の中小事業者向けプランの違い

中小事業者向けプランは決済代行サービスごとに以下の4つの違いがあります。

違い01.決済上限額

中小事業者向けプランの年間決済上限額は各社で異なります。また、対象となる決済ブランドについては、特定のカードブランドのみと全てのキャッシュレス決済の総額を対象にするものに分かれます。

決済サービス	年間決済上限額	公式サイト
Square	全てのキャッシュレス決済額3000万円未満	お申し込みはこちら
Airペイ	Visa:2000万円以下/年 Mastercard:1000万円以下/年 その他:1000万円以下	お申し込みはこちら
stera pack	Visa/Mastercard: 2500万円以下	お申し込みはこちら
PAYGATE	Visa/Mastercard: 2500万円以下	お申し込みはこちら
PayCAS	Visa/Mastercard: 2500万円未満	お申し込みはこちら
楽天ペイ	全てのキャッシュレス決済額3000万円以下	お申し込みはこちら
STORES 決済 (旧:Coiney)	全てのキャッシュレス決済額3000万円未満	お申し込みはこちら

なお、決済上限額を超えた場合、基本的には標準プランに移行し、決済手数料が引き下げられます。ただし、『STORES決済』は、標準プランへの移行はなく、中途解約扱いとなります。

『STORES決済』は3年間の最低利用期間があり、期間内の解約は残月数×3300円の違約金の負担があるので注意が必要です。

また、『Square(スクエア)』では決済上限を超えると手数料は最大3.25％まで引き上げられます。しかし、個別交渉が可能となり、業種や取り扱い決済額によっては2.50％を下回る料率で利用できるようです。

違い02.既存加盟店が対象となるか

『Airペイ』を除く決済代行会社では、中小事業者向けプランは新規加盟店を対象としています。

決済サービス	既存加盟店の対象の可否	公式サイト
Square おすすめ	既存加盟店も対象	お申し込みはこちら
Airペイ おすすめ	新規のみ ※Visaを新規で取り扱うこと	お申し込みはこちら
stera pack	新規のみ ※Visa/Mastercardを新規で取り扱うこと	お申し込みはこちら
PAYGATE	新規のみ	お申し込みはこちら
PayCAS	新規のみ	お申し込みはこちら
楽天ペイ	新規のみ	お申し込みはこちら
STORES 決済 (旧:Coiney)	新規のみ	お申し込みはこちら

『Square』はVisa、『stera pack』はVisaとMastercardを新規で受け付ける加盟店を対象としています。つまり、他社端末を含めて既にカード決済を導入したことがある加盟店も対象外となります。

また、既存加盟店が対象外のサービスは、一度解約し再度申し込みする場合も対象外となるので注意が必要です。

既にカード決済を導入しており、中小事業者向けプランに申し込みたい方には『Airペイ』の利用がおすすめです。

違い03.月額費用と決済手数料率

各社で月額費用と決済手数料率は異なります。また、決済手数料はカードブランドによっても変動し、月額費用が有料のサービスの方が手数料が安価となる傾向があります。

以下に、各社の標準プランと中小事業者向けプランの決済手数料をまとめました。

決済サービス	月額利用料	Visa/Mastercardの決済手数料	JCB/AMEX//Diners Club/Discoverの決済手数料	公式サイト
Square おすすめ	中小企業プラン:無料 大型店プラン:無料	2.50% ～3.25% (非課税)	2.50% ～3.25% (非課税)	お申し込みはこちら
Airペイ おすすめ	ディスカウントプログラム:無料 標準プラン:無料	2.48% 3.24% (非課税)	2.48% 3.24% (非課税)	お申し込みはこちら
stera pack	スモールビジネスプラン:3300円(税込) スタンダードプラン:3300円(税込) お試しプラン:無料	1.98% 2.70% 3.24% (税別)	2.48% 3.24% 3.24% (税別)	お申し込みはこちら
PAYGATE	中小事業者向けプラン:3300円(税込) 標準プラン:3300円(税込) ※条件により月額0円での提供も可	1.98%～ 2.90%～	1.98%～ 2.90%～	お申し込みはこちら
PayCAS	中小事業者応援プログラム:1980円(税別) 標準プラン:1980円(税別)	2.48% 2.80% (非課税)	2.48% 3.24% (税別)	お申し込みはこちら
楽天ペイ	中小向けスタンダードプラン:2200円(税別) 中小向けライトプラン:無料 標準プラン:無料	2.20% 2.48% 3.24% (非課税)	2.20% 2.48% 3.24% (非課税)	お申し込みはこちら
STORES 決済 (旧:Coiney)	中小支援プラン:3300円(税込) 標準プラン:無料	1.98% 3.24% (非課税)	2.38% 3.24% (非課税)	お申し込みはこちら

つまり、月額費用が有料のサービスは無料のサービスに比べて、Visa、Mastercardを0.5％お得に利用できます。ただし、毎月の決済額が一定額以上でなければ、月額費用分、コストが高くつきます。

月間決済額	月額有料 （手数料1.98％+月額3,300円）	月額無料 （手数料2.48％）	差額
10万円	1,980円(決済手数料) + 3,300円(月額費用) =5,280円	2,480円(決済手数料)	2,800円
30万円	5,940円(決済手数料) + 3,300円(月額費用) =9,240円	7,440円(決済手数料)	1,800円
66万円 （損益分岐点）	13,068円(決済手数料) + 3,300円(月額費用) =16,368円	16,368円(決済手数料)	0円
100万円	19,800円(決済手数料) + 3,300円(月額費用) =23,100円	24,800円(決済手数料)	-1,700円

なお、決済手数料率だけでなく、次に解説する「最低利用期間と違約金の有無」を加味した上でサービスを選ぶことをおすすめします。

違い04.最低利用期間と違約金の有無

決済代行サービスによっては、最低利用期間が定められています。中途解約時は残りの契約期間に応じた違約金が発生する可能性があるので、契約前に十分な確認が必要です。

決済サービス	契約期間	解約金	公式サイト
Square おすすめ	なし	なし	お申し込みはこちら
Airペイ おすすめ	なし	なし※キャンペーンで貸与されたiPad・カードリーダーは解約時に要返却	お申し込みはこちら
stera pack	3年間	解約申請から45日以内に端末返却で免除※端末返却ができない場合は利用期間に応じて最大88,000円の違約金あり	お申し込みはこちら
PAYGATE	1年間	1年以内の解約時は残月数分×3300円例：利用開始月から3ヶ月後に解約する場合は、「残月数9ヶ月×3300円＝29,700円」	お申し込みはこちら
PayCAS	4年間	4年以内の解約時は16,500円～66,000円の違約金あり	お申し込みはこちら
楽天ペイ	中小向けスタンダードプランは審査通過日から2年間	38,280円(税込)中小事業者向けプランの条件を満たさない場合のみ発生する可能性あり	お申し込みはこちら
STORES 決済 (旧:Coiney)	中小支援プランは3年間※標準プランは契約期間の縛りなし	3年契約の残り月数×3,300円※標準プランは違約金なし	お申し込みはこちら

『Airペイ』や『Square』など契約期間の縛りがないサービスは、将来の事業計画に合わせて柔軟な対応が可能です。

中小事業者向けプランを契約する前に確認しておくべき注意点

中小事業者向けプランでは、事前に確認すべき4つの重要な注意点があります。

特に、最低利用期間や違約金といった契約条件がある場合には事前に把握した上で申し込むようにしましょう。

それでは一つずつ解説します。

契約期間の縛りや違約金の発生条件

一部の決済代行サービスでは、最低利用期間を設けており、期間中の中途解約時には違約金が請求されることがあります。標準プランではこのような縛りがないサービスでも、中小事業者向けプラン適用時には契約条件が異なるケースもあるので、契約前に条件を十分確認することが重要です。

決済サービス	契約期間	解約金	公式サイト
Square おすすめ	なし	なし	お申し込みはこちら
Airペイ おすすめ	なし	なし※キャンペーンで貸与されたiPad・カードリーダーは解約時に要返却	お申し込みはこちら
stera pack	3年間	解約申請から45日以内に端末返却で免除※端末返却ができない場合は利用期間に応じて最大88,000円の違約金あり	お申し込みはこちら
PAYGATE	1年間	1年以内の解約時は残月数分×3300円例：利用開始月から3ヶ月後に解約する場合は、「残月数9ヶ月×3300円＝29,700円」	お申し込みはこちら
PayCAS	4年間	4年以内の解約時は16,500円～66,000円の違約金あり	お申し込みはこちら
楽天ペイ	中小向けスタンダードプランは審査通過日から2年間	38,280円(税込)中小事業者向けプランの条件を満たさない場合のみ発生する可能性あり	お申し込みはこちら
STORES 決済 (旧:Coiney)	中小支援プランは3年間※標準プランは契約期間の縛りなし	3年契約の残り月数×3,300円※標準プランは違約金なし	お申し込みはこちら

特に、条件が厳しいのが『STORES決済』です。他の決済代行サービスは、契約中に年間決済上限額など中小事業者向けプランの条件の対象外となった場合、標準プランに移行されます。

しかし、『STORES決済』は標準プランに移行することなく、中途解約扱いとなります。

そのため、向こう3年以内に店舗展開や事業規模拡大の可能性がある事業者は、急に解約され、違約金の負担があるリスクを考慮した上で導入を検討すべきです。

初めてキャッシュレス決済を導入する方や、お試しでカード決済に対応する方は、契約期間や違約金だけでなく、月額費用の負担もない『Square』や『Airペイ』の利用がおすすめです。

決済上限額と計算方法

中小事業者向けプランの決済上限は、決済代行サービスによって異なります。また、キャッシュレス決済全体での売上を対象とするものと、特定のカードブランドのみを対象とするものなど、対象範囲も様々です。

決済サービス	年間決済上限額	公式サイト
Square	全てのキャッシュレス決済額3000万円未満	お申し込みはこちら
Airペイ	Visa:2000万円以下/年 Mastercard:1000万円以下/年 その他:1000万円以下	お申し込みはこちら
stera pack	Visa/Mastercard: 2500万円以下	お申し込みはこちら
PAYGATE	Visa/Mastercard: 2500万円以下	お申し込みはこちら
PayCAS	Visa/Mastercard: 2500万円未満	お申し込みはこちら
楽天ペイ	全てのキャッシュレス決済額3000万円以下	お申し込みはこちら
STORES 決済 (旧:Coiney)	全てのキャッシュレス決済額3000万円未満	お申し込みはこちら

また、各社共通しているのが決済上限は店舗単位ではなく、事業者単位である点です。

例えば、複数店舗を経営している場合は全ての店舗における年間の決済額を合算したもので計算されます。

例えば、3店舗の居酒屋を経営しており、『Airペイ』の中小事業者向けプランである「決済手数料ディスカウントプログラム」を利用しているケースを見てみましょう。

この場合、Visaでの年間決済額は合計2,100万円となり、Visa決済の上限額の2,000万円を超過するため、以降のVisa決済は3.24%が適用されます。

また、事業者単位で計算するため、実店舗、ネットショップ、キッチンカー、出張販売など、販売形態を問わず、全てのカード決済が合算対象となります。

これら全てのカード決済額が合算され、ブランドごとの年間決済上限額にカウントされます。

また、申込時点で、中小事業者プランの対象かどうか不明な場合は注意が必要です。『楽天ペイ』や『STORES決済』では、申込み前後を問わず、条件対象外となった場合に違約金が発生する可能性があります。

対象事業者であるかわからない場合には、このような違約金のリスクがない『Airペイ』がおすすめです。

決済上限額を超えた場合の手数料率

中小事業者向けプランの対象外となった場合、標準プランへの移行と決済手数料の引き上げが適用されます。
※『STORES決済』は例外で、標準プランへの移行はなく、中途解約となります。

決済サービス	月額利用料	Visa/Mastercardの決済手数料	JCB/AMEX//Diners Club/Discoverの決済手数料	公式サイト
Square おすすめ	中小企業プラン:無料 大型店プラン:無料	2.50% ～3.25% (非課税)	2.50% ～3.25% (非課税)	お申し込みはこちら
Airペイ おすすめ	ディスカウントプログラム:無料 標準プラン:無料	2.48% 3.24% (非課税)	2.48% 3.24% (非課税)	お申し込みはこちら
stera pack	スモールビジネスプラン:3300円(税込) スタンダードプラン:3300円(税込) お試しプラン:無料	1.98% 2.70% 3.24% (税別)	2.48% 3.24% 3.24% (税別)	お申し込みはこちら
PAYGATE	中小事業者向けプラン:3300円(税込) 標準プラン:3300円(税込) ※条件により月額0円での提供も可	1.98%～ 2.90%～	1.98%～ 2.90%～	お申し込みはこちら
PayCAS	中小事業者応援プログラム:1980円(税別) 標準プラン:1980円(税別)	2.48% 2.80% (非課税)	2.48% 3.24% (税別)	お申し込みはこちら
楽天ペイ	中小向けスタンダードプラン:2200円(税別) 中小向けライトプラン:無料 標準プラン:無料	2.20% 2.48% 3.24% (非課税)	2.20% 2.48% 3.24% (非課税)	お申し込みはこちら
STORES 決済 (旧:Coiney)	中小支援プラン:3300円(税込) 標準プラン:無料	1.98% 3.24% (非課税)	2.38% 3.24% (非課税)	お申し込みはこちら

引き上げ後の手数料はサービスによって2.70～3.25％です。ただし、『Square』では、中小事業者向けプランの対象外となった場合、手数料の個別相談が可能です。業種や決済額などによっては、2.50％を下回る料率で利用できます。

上限は3.25％と他社と横並びなので、長期的な運用を見据える方は『Square』の利用がおすすめです。

中小事業者向けプラン対象外ならSquareがおすすめ

中小事業者向けプランの条件に該当しないでも、『Square』なら決済手数料3.25％を上限に手数料の引き下げ交渉ができます。

業種や決済額によっては、中小事業者向けプランの2.50％を下回る料率で利用できるケースもあります。また、『Square』は決済手数料以外にも以下のようなメリットがあります。

最小限の費用負担でキャッシュレス決済に対応でき、機能も豊富です。決済端末は別途購入が必要ですが、4,980円～と安価で、30日間の返品保証もついています。

いつでも解約できるので、初めてキャッシュレス決済を導入される方にもおすすめです。

クレジットカードの決済手数料引き下げの歴史

決済代行各社による決済手数料は、2023年から段階的に引き下げが行われています。今回の中小事業者向けプランのように、一部の事業者を対象にした引き下げは今回が初めてです。

このように、少しずつではありますが、決済手数料は年々引き下げの傾向にあります。

『Square』『Airペイ』など、決済手数料など手数料体系を公開し、一律の手数料でサービスを提供するものが現れるまで、決済手数料はブラックボックスに包まれていました。以前は、中小事業者がカード決済に対応すると5%以上の決済手数料を取られることも珍しくありませんでした。

今では、個人店が1％台の決済手数料でカード決済に対応できるようになっており、キャッシュレス決済の導入のハードルは非常に低くなっています。

年々、キャッシュレス決済の利用者・取引額は増えており、これに伴い、今後も手数料率の引き下げが実施される可能性は高いでしょう。

まとめ

以上、2024年11月から12月にかけて、決済代行サービス各社で提供が始まった中小事業者向けプランについて解説しました。

今回の決済手数料引き下げは、中小事業者に限定されたものですが、1.98～2.50％とサービスによっては1％近く引き下げられました。

非常にお得ですが、導入を検討する際は以下の3点を必ず確認しましょう。

事業規模や業態に合わせて最適なプランを選択することで、大幅なコスト削減が実現できます。

初めてキャッシュレス決済を導入する場合は、契約期間の縛りがなく、違約金の負担もない『Square』『Airペイ』のどちらかがおすすめです。