カード手数料がもっとも安いお得な決済サービスはこれ！|決済手数料比較から徹底解説

2024年11月18日

浅井啓太郎（HIRAKULOG管理人）

「クレジットカードをお店に導入したいけど、決済手数料(加盟店手数料)が安いサービスはどこ？」

そんなお悩みをお持ちの事業者の方に向けて、決済手数料が安い決済サービス5社を紹介していきます。

この記事では、クレジットカードの決済手数料相場やカードブランドのシェアといった基礎知識からカードブランド別に決済サービス5社の決済手数料を比較し、もっとも決済手数料が安い決済サービスを解説していきます。

クレジットカードの決済手数料が安い決済サービス

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決済サービス	カード決済手数料	月額利用料	初期費用	公式サイト
Square	2.50%～3.25%	無料	無料※決済端末が必要な場合は4,980円～	お申し込みはこちら
stera pack	1.98%～3.24% 2.70%～3.24% 3.24%	スモールビジネスプラン:3300円(税込) スタンダードプラン:3300円(税込) お試しプラン:無料	無料	お申し込みはこちら
Airペイ	3.24%	無料	無料※今ならiPadとカードリーダーが無料	お申し込みはこちら
PAYGATE	2.90%～	3300円(税込)	無料	お申し込みはこちら
PayCAS	2.80%～3.24%	1980円(税別)	無料	お申し込みはこちら

最近では、一律の決済手数料でサービス提供することで、導入や運用に掛かるコストを削減し、事業者規模や決済額に関わらず1～3％の決済手数料でカード決済を導入できるものが増えてきました。

従来型は加盟店ごとに個別見積／近年出てきたサービスでは一律の料率サービスを提供し、コスト削減

これまでクレジットカードの決済手数料は、事業者規模や年間の決済額、業種、取り扱い商品などによって店舗ごとに定められ、個人事業主や中小企業の場合は4～7%と高く設定されることも珍しくありませんでした。

当記事で紹介する決済サービスは、事業者規模を問わず1～3%の低料率で導入可能です。さらに、導入費用0円で高性能なオールインワン端末の提供や、キャンペーン利用でのiPad無料貸与など、導入のハードルが非常に低いものに限定しました。

時間がなく、結論だけ知りたいという方は「結局のところ、決済手数料がもっとも安い決済サービスはどれ？」からご覧ください。

クレジットカード決済の手数料相場

カード決済の決済手数料相場は、決済ブランド毎に異なります。

決済ブランド毎の決済手数料相場

Visa

Mastercard

1.98%～3.24%

JCB

AMEX

DinersClub

Discover

銀聯

3.24%

Visa、Mastercardは他のカードブランドに比べて、安価な料率で導入できる決済サービスもあります。

以前までJCB系の決済手数料は3.74～3.95が相場でしたが、2023年4月より各社一斉に手数料引き下げを行い、3.24％が相場となりました。

決済ブランド別の国内シェア（利用率）

キャッシュレス対応の最大の目的は、お客様の利便性を高めて売上アップを図ることです。そのため、人気のないキャッシュレス決済に対応してもあまり意味がありません。

カード決済に限らず、キャッシュレス決済を導入する上で大切なのは「よく使われる決済方法にしっかり対応する」ことです。

2020年に行われたキャッシュレス決済大規模調査※によると、日本国内における国際カードブランドのシェアは以下の通りです。

国際ブランド	国内のシェア
VISA	50.8%
JCB	28.0%
MasterCard	17.8%
AMEX	3.1%
ダイナースクラブ	0.3%
銀聯	0.1%
Discover	※Discoverは国内発行不可のため、調査対象外

VISA、JCB、MasterCardの３ブランドの利用率が高く、国内シェアの96.6％を占めます。

対応すべきカードブランドはこの３つ！

Visa

Mastercard

JCB

国内シェアの96.6％

つまり、これら3つのブランドに対応することでほとんどの顧客のニーズを満たすことができます。

ただし、AMEX（アメリカン・エキスプレス）は、ステータスを重視する人が多く所有しているカードブランドです。

そのため、高単価商品を扱っているお店では、AMEXに対応することで顧客の利便性が向上し、売上げアップにつながる可能性があります。

AMEXは富裕層などステータスの高い人が多い

AMEX

高単価商品を扱いお店は対応推奨

【カードブランド別】決済サービス5社の決済手数料比較

ここからは、決済サービス5社の決済手数料をカードブランド別に比較していきます。

VISA／Mastercardの決済手数料比較

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決済サービス	VISA手数料	Mastercard手数料	月額利用料	公式サイト
Square	2.50%(非課税)	2.50%(非課税)	無料	お申し込みはこちら
stera pack	1.98% 2.70% 3.24% (税別)	1.98% 2.70% 3.24% (税別)	スモールビジネスプラン:3300円(税込) スタンダードプラン:3300円(税込) お試しプラン:無料	お申し込みはこちら
Airペイ	3.24%(非課税)	3.24%(非課税)	無料	お申し込みはこちら
PAYGATE	2.90%～	2.90%～	3300円(税込)	お申し込みはこちら
PayCAS	2.80%(非課税)	2.80%(非課税)	1980円(税別)	お申し込みはこちら

VISA／Mastercardの決済手数料は『stera pack』が1.98％～と最も安価です。ただし、1.98%が適用されるのは、年間カード決済額が2,500万円未満の事業者のみです。また、月額費用3,300円がかかります。

次いで安いのは『Square(スクエア)』です。こちらは決済手数料2.50％で利用でき、月額費用もかかりません。また、年間のカード決済額5,000万円を超える場合は、さらに安価な料率で利用できる可能性があります。

『Square(スクエア)』は、契約期間の縛りや解約金もなく、いつでも解約できるので、初めてキャッシュレス決済を導入される方にもおすすめです。

【申込無料】決済手数料2.50％～！

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決済額が年間5,000万円以上、期待できる方はこちら

JCBの決済手数料比較

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決済サービス	JCB手数料	月額利用料	公式サイト
Square	3.25%(非課税)	無料	お申し込みはこちら
stera pack	2.48% 3.24% 3.24% (税別)	スモールビジネスプラン:3300円(税込) スタンダードプラン:3300円(税込) お試しプラン:無料	お申し込みはこちら
Airペイ	3.24%(非課税)	無料	お申し込みはこちら
PAYGATE	2.90%～	3300円(税込)	お申し込みはこちら
PayCAS	3.24%(税別)	1980円(税別)	お申し込みはこちら

JCBの決済手数料は『stera pack』が2.48%～と最も安価です。ただし、Visa／Mastercardと同様に2.48%が適用されるのは、年間カード決済額が2,500万円未満の事業者のみで、これを超える場合は3.24％が適用されます。

『PAYGATE 』の手数料は個別見積が必要なため、契約条件によっては3.24％を下回る可能性があります。

上記以外のサービスは3.24～3.25％が適用され、手数料に大きな違いはありません。

【導入無料】決済手数料の個別見積もりはこちら

PAYGATE公式サイト

AMEX／Diners Club／Discoverの決済手数料比較

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決済サービス	American Express手数料	Diners Club手数料	DISCOVER手数料	月額利用料	公式サイト
Square	3.25%(非課税)	3.25%(非課税)	3.25%(非課税)	無料	お申し込みはこちら
stera pack	2.48% 3.24% 3.24% (税別)	2.48% 3.24% 3.24% (税別)	2.48% 3.24% 3.24% (税別)	スモールビジネスプラン:3300円(税込) スタンダードプラン:3300円(税込) お試しプラン:無料	お申し込みはこちら
Airペイ	3.24%(非課税)	3.24%(非課税)	3.24%(非課税)	無料	お申し込みはこちら
PAYGATE	2.90%～	2.90%～	2.90%～	3300円(税込)	お申し込みはこちら
PayCAS	3.24%(税別)	3.24%(税別)	3.24%(税別)	1980円(税別)	お申し込みはこちら

AMEX／Diners Club／Discoverの決済手数料は、『stera pack』が2.48%～と最も安価です。ただし、他のカードブランドと同様に、2.48%が適用されるのは年間カード決済額が2,500万円未満の事業者のみで、これを超える場合は3.24％が適用されます。

『PAYGATE 』の手数料は個別見積が必要なため、契約条件によっては3.24％を下回る可能性があります。

上記以外のサービスは3.24～3.25％が適用され、手数料に大きな違いはありません。

AMEXは、ゴールドカードやプラチナカード等、ステータスの高いカードになるつれて、シェアが高くなるため、高単価商品を扱うお店は対応しておくべきです。顧客に富裕層が多いお店では、VISAやMastercard®、JCBに並ぶ決済割合になることもあります。

Diners Club／Discoverは、いずれも国内でのシェアが少なく、使われる機会が少ないカードブランドなので、決済手数料率はあまり重視する必要はありません。

銀聯（UnionPay）の決済手数料比較

※『Square(スクエア)』は銀聯（UnionPay）に非対応です。

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決済サービス	銀聯(UnionPay)手数料	月額利用料	公式サイト
Square	–	無料	お申し込みはこちら
stera pack	3.24% 3.24% 3.24% (税別)	スモールビジネスプラン:3300円(税込) スタンダードプラン:3300円(税込) お試しプラン:無料	お申し込みはこちら
Airペイ	3.24%(非課税)	無料	お申し込みはこちら
PAYGATE	2.90%～	3300円(税込)	お申し込みはこちら
PayCAS	3.24%(非課税)	1980円(税別)	お申し込みはこちら

銀聯（UnionPay）の決済手数料は3.24％と横並びです。

ただし、『PAYGATE 』の手数料は個別見積が必要なため、契約条件によっては3.24％を下回る可能性があります。

国内でのシェアはほとんどありませんが、世界シェアは約13％とVISA、MasterCardに次ぎます。

銀聯（UnionPay）は、中国本土を中心に全世界で70億枚以上発行されており、中国人観光客をターゲットとする事業者は対応しておきたい決済ブランドです。

【導入無料】決済手数料の個別見積もりはこちら

PAYGATE公式サイト

結局のところ、決済手数料がもっとも安い決済サービスはどれ？

最も決済手数料が安いのは『stera pack』です。

ただし、月額費用や年間決済額によっては『Square(スクエア)』のほうがトータルで安くなる可能性があります。

以下で詳しく比較していきましょう。

決済サービス	stera pack	Square
決済サービス
月額利用料	スモールビジネスプラン:3300円(税込) スタンダードプラン:3300円(税込) お試しプラン:無料	無料
カード決済手数料	1.98%～3.24% 2.70%～3.24% 3.24%	2.50%～3.25%
VISA手数料	1.98% 2.70% 3.24% (税別)	2.50%(非課税)
Mastercard手数料	1.98% 2.70% 3.24% (税別)	2.50%(非課税)
JCB手数料	2.48% 3.24% 3.24% (税別)	3.25%(非課税)
American Express手数料	2.48% 3.24% 3.24% (税別)	3.25%(非課税)
Diners Club手数料	2.48% 3.24% 3.24% (税別)	3.25%(非課税)
DISCOVER手数料	2.48% 3.24% 3.24% (税別)	3.25%(非課税)
銀聯(UnionPay)手数料	3.24% 3.24% 3.24% (税別)	–
入金手数料	三井住友銀行は無料※他行は1回辺り220円	無料
	お申し込みはこちら	お申し込みはこちら

stera packの方が決済手数料が安くなる条件

『stera pack』は、年間カード決済額が2,500万円未満の小規模事業者であれば1.98％～利用できます。ただし、年間カード決済額が2,500万円を超えるとVISA／Mastercardは2.70％、それ以外のカードブランドは3.24％に上昇します。

また、月額費用3,300円が別途かかるため、決済額が少ない場合は月額費用分の負担が大きくなる可能性があります。

具体的な損益分岐点について詳しくみていきましょう。

年間決済額2500万円未満の場合(stera packの手数料1.98％)

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＜年間決済額2500万円未満の場合の比較表＞
月間決済額	stera pack （手数料1.98％+月額3,300円）	他社相場（手数料3.24％）	差額
10万円	1,980円(決済手数料) + 3,300円(月額費用) =5280円	3,240円(決済手数料)	2,040円
26.3万円（損益分岐点）	5,207円(決済手数料) + 3,300円(月額費用) =8,507円	8,521円(決済手数料)	-14円
100万円	19,800円(決済手数料) + 3,300円(月額費用) ＝23,100円	32,400円(決済手数料)	-9,300円

月額無料でVISA・Mastercardの決済手数料3.24％のサービスと比較すると、月間決済額26.3万円以上あれば『stera pack』がお得です。

年間決済額2500万円以上の場合(stera packの手数料2.70％)

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＜年間決済額2500万円以上の場合の比較表＞
月間決済額	stera pack （手数料2.70％+月額3,300円）	他社相場（手数料3.24％）	差額
25万円	6750円(決済手数料) + 3300円(月額費用) =10050円	8100円(決済手数料)	1,950円
50万円	13500円(決済手数料) + 3300円(月額費用) =16800円	16200円(決済手数料)	600円
61.1万円（損益分岐点）	16497円(決済手数料) + 3300円(月額費用) =19797円	19796円(決済手数料)	-1円
100万円	27000円(決済手数料) + 3300円(月額費用) =30300円	32,400円(決済手数料)	-1,900円

月額無料でVISA・Mastercardの決済手数料3.24％のサービスと比較すると、月間決済額61.1万円以上あれば『stera pack』がお得です。

【初期費用0円】決済手数料1.98％～！

stera packのお申込みはこちら

Squareの方が決済手数料が安くなる条件

『Square(スクエア)』はVISA／Mastercardは2.50％、それ以外は3.25％という料率で利用できます。

また、月額無料で使えるため、毎月の決済額が小さい場合は、年間のカード決済額が2,500万円未満の小規模事業者でも『stera pack』より安く利用できる可能性があります。

具体的な損益分岐点について詳しくみていきましょう。

stera packより安く利用できる条件

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＜年間決済額2500万円未満の場合の比較表＞
月間決済額	stera pack （手数料1.98％+月額3,300円）	Square （手数料2.50％）	差額
10万円	1,980円(決済手数料) + 3,300円(月額費用) =5280円	2,500円(決済手数料)	2,780円
63.51万円（損益分岐点）	12,574円(決済手数料) + 3,300円(月額費用) =15,874円	15,877円(決済手数料)	-3円
100万円	19,800円(決済手数料) + 3,300円(月額費用) ＝23,100円	25,000円(決済手数料)	-1,900円

VISA・Mastercardの月間決済額63.51万円未満なら『Square(スクエア)』がお得です。

また、年間決済額2500万円以上なら『stera pack』の決済手数料は2.70％となるため、月額費用に関係なく『Square(スクエア)』の方が手数料負担は安く済みます。

【申込無料】決済手数料2.50％～！

Squareのお申し込みはこちら

年間のキャッシュレス決済額が5000万円以上なら、もっとお得な料率で利用できる？！

『Square(スクエア)』では、年間のキャッシュレス決済額が5000万円を超える場合、専用フォームから申し込むことで、さらに低料率で利用できる可能性があります。

『stera pack』などの他社サービスでは、一定以上の決済額がある場合、小規模事業者向けプランの対象外となり、手数料負担が増加するケースが多い一方で、『Square(スクエア)』では手数料の個別交渉ができるという特徴があります。

キャッシュレス決済額は売上規模に比例して増加するため、売上高が大きい場合は以下のフォームからの申し込みをおすすめします。

キャッシュレス決済額が年間5,000万円以上なら手数料がさらに安くなる？！

専用フォームからのお申し込みはこちら

まとめ

カード決済の手数料がもっとも安い決済サービスはこれ

年間決済額2,500万円未満で月間決済額63.51万円以上の場合は『stera pack』
月間決済額63.51万円未満の場合は『Square(スクエア)』
年間決済額2,500万円以上の場合は『Square(スクエア)』

以上、カード決済の手数料が安いサービスについて解説しました。

最も決済手数料が安いのは『stera pack』ですが、これは月間決済額63.51万円以上の場合に限られます。それ以下の決済額では、月額費用がかからない『Square(スクエア)』が最も手数料負担を抑えられます。

さらに、『Square(スクエア)』なら年間決済額5,000万円を超える場合、専用フォームから申し込むことで、さらに手数料を引き下げられる可能性があります。

決済手数料は決済額が多いほど、お店側の負担額が増えるため、少しでも料率の低いものを選ぶようにしましょう。

カード手数料が最も安いサービスはこれ！

stera pack

対応決済ブランドの種類

カード決済

全7種

電子マネー決済

全16種

QRコード決済

全27種以上

キャンペーン

stera packスタートキャンペーン: 2024年10月1日(火)～2024年12月31日(火)の期間、「スモールビジネスプラン」または「スタンダードプラン」に新規申し込みすると、月額サービス利用料6か月分相当の20,000円がキャッシュバック
お試しプラン: 決済端末1台につき、通常3,300円の月額費用が1年間無料。
オールインワン決済端末を無料提供: オールインワン決済端末「stera terminal」を無料提供。

導入費用	無料
決済手数料	1.98%～3.24%
月額固定費	3300円／月
入金手数料	三井住友銀行は無料
その他手数料	なし
審査期間	申込みから約2週間～2か月